保險的本質為何？

有些人買保險，有些人賣保險。買保險的，可能衝著人情買個一兩張，也可能因為自身風險意識較強，而買了很多很多張；賣保險的，可能業務做不好賣個一兩張，也可能是非常好，賣出很多很多張。

但根據小編的長期觀察，無論是哪一種人，買保險的客戶、賣保險的業務員，甚至學校里面教保險的老師、保險系出來的學生，大多數還是搞不清楚，保險到底該怎麼買？

之所以發生這種狀況，原因在人們實在太執著於「保險」這個商品了！教保險與學保險的，太偏重理論與學術，鑽研評估、精算與核保等諸多細節深入探討，恐怕忽略了保險的意義與功能；而買保險的與賣保險的，若隻著重成交與獲利，停留在商品的結構與說明，對於傭金率與各種報酬率計算，可能見樹不見林，忘了保險的本質、用途與初衷。

怎樣是一份好保險？

究竟，怎樣是一份「好」的保險呢？其實方法非常簡單，只要符合「對」、「夠」、「好」。

何謂「對」？

在做保險規劃時想要方向正確，務必先了解保險最基本的觀念，如投保人、被保險人、受益人、保險金額或給付方式···等。

舉個例子，曾聽過有消費者擔心若自己萬一比家人早一步離開，後續小孩生活照顧的問題，因而想要投保；請保險業務員試算一下後發現：「哇！怎麼這麼貴？出乎我的預料！」此時善於察言觀色的業務員，唯恐客戶因此不買，立即改口道：「沒關係，剛剛是幫自己買所以比較貴，換成幫小朋友買就會比較便宜了。」試算後果真如此，於是消費者便開開心心地支付保費。

殊不知，依照父母親的想法，應將保單設計成「以自己為被保險人」，這樣一來當自己發生風險時才能獲得理賠，作為小孩日後的生活費用。但現在卻為了降低保費而本末倒置，如此將被保險人進行變動的結果，就是當父母發生風險事故時，該張保單卻完全無法理賠，與原始的初衷背道而馳，此乃方向上的不正確所造成的。

選對險種解決問題

另外，不同的保險產品，設計的目的在於解決不同的保險問題，例如：人壽保險（壽險）旨在解決人們「死」的問題；健康保險（醫療險、重疾險）在解決「病」的問題；意外險是為了解決「殘」的問題；年金保險（養老險）或理財險則是解決「老」的問題，各有其功能。

電銷中標榜專門給老人家買的壽險，不用核保一定承保，，每天只要花費一點點金錢，就可以避免拖累家人，乍看之下非常吸引人。但進一步想想，大部分的老人家其實早已沒有肩負養家的經濟責任，自己手邊的積蓄作為喪葬費用應該也夠用，比較擔憂的反而是生病和意外，才是銀發族保險規劃的重點。此時若買了壽險，似乎風馬牛不相及，不是真正的需求所在，多花一塊錢也是浪費！

何謂「夠」？

「夠」是指必須由完整的需求分析，掌握家庭的收入支出、資產負債等財務狀況，進而評估應該要準備的（應備）和已經準備好的（已備），來了解我們的保障是否有缺口？還是產生了浪費！

何謂「好」？

資源有限，但欲望卻是無窮的，所以勢必得量力而為。

若能力許可，當然希望一次將保障做足，然而保費支出過多時，會影響既有的生活質量，這並非是我們想要的結果。因此除了符合需求之外，還必須連同個人或家庭的預算一並做考慮。

重大的風險事故或許無法承受，擔畢竟它不一定會發生，若投入超過自己負擔能力的資源來購買保險，恐排擠掉其他財務目標的預算，甚至讓自己的財務狀況雪上加霜。

因此買得「對」、「夠」、「好」，是購買保險時相當重要的指導方針。務必記住！